贷款渠道决定的不只是利率，还有车检证上的所有者是谁、能不能中途卖车。先把四种渠道的差异看清楚。
| 借款渠道 | 年利率 | 特点 |
|---|---|---|
| 银行 マイカーローン | 1 到 4.5% | 审查严、耗时 1 到 2 周；车辆所有权在自己名下；部分银行不接受车龄太老的车 |
| 信販 / ディーラーローン | 3.5 到 10% | 当场办；所有权保留，车检证上所有者是信贷公司，转卖前必须还清并解除 |
| 残価設定型（残クレ） | 2 到 6% | 月供低，但利息按含残价的全额计算；每月行驶限制 1,000 到 1,500 公里；到期三选一：退车、买断、换车；伤痕和改装会被追加收费 |
| 店家自社ローン | 约 15% | 审查最宽，也最贵，多要求两三成首付 |
残クレ 的真实成本
千葉興業銀行的试算：400 万的车分 5 年，残价设 100 万。残クレ 4% 的月供是 58,600 日元，总额约 452 万；银行贷款 2% 的月供是 70,100 日元，总额约 421 万。月供看着轻了 1 万多，总共多付 30 万。注意这两个总额都包含期末 100 万的残价，比的是期末买断的结果：付清残价后可以解除所有权保留，车归你。如果选期末退车，就不付这 100 万，但也没有车，还要按合同结算超里程和损伤。两种结果要分开比，不能同时按买断总额和退车来描述。
经销商想拿贷款手续费收益，所以「用残クレ换更多优惠」是可行的谈判筹码。但只有在你算清总成本并接受行驶限制的前提下才值得。
KINTO 这类订阅服务
丰田的 KINTO 月费含税金、自赔责、任意保险、保养和车检。例如 ヤリス 3 年合约每月 35,090 日元起。缺点是无所有权、每月 1,500 公里限制、中途解约金高（3 年合约按 5 个月月费计）、已有高等级保险的人吃亏。
海外转勤免解约金只适用于旧合同
KINTO 曾对海外转勤、免许返纳等情况免除中途解约金，但官方问答把这条限定在特定时期签订的旧合同（含部分 2022 年 6 月 29 日前申请审查的合同），自愿回国也不等同海外转勤。现在签约的人不要把它算进决策：签约前按所选计划和申请日期确认中途解约金、提前归还和回国时所需的证明，只有书面条款明确适用才算数。个人签约需要日本驾照。
外国居民的注意点
- 各机构对在留期限的要求不同：有的要求还款期在在留期限内，有的允许在留更新后继续还款，有的只接受永住者，先查具体产品的资格条件。
- 利率没有按国籍或在留身份的统一行情，按机构、产品、期限和信用逐个比较。
- 具体产品对照、被拒的常见原因和对策，见「外国人的贷款、保险与离开日本」一文。
